Folk spørger os om den smarteste måde at betale for kryopræservering. Som regel forventer de navnet på et forsikringsprodukt.
Det forstår jeg godt. Vi er vant til, at finansielle spørgsmål har ét rigtigt svar: den laveste rente på boliglånet, det bedste afkast eller forsikringen med den laveste månedlige præmie.
Men her er det anderledes.
En finansieringsløsning kan se udmærket ud i et regneark og alligevel svigte den dag, hvor det virkelig gælder.
Den kan udløbe for tidligt. Den kan afhænge af, at en pårørende betaler. Den kan betyde, at pengene er bundet i dødsbobehandlingen i flere måneder. Eller den kan koste så meget, at medlemmet i stilhed holder op med at betale.
Den bedste finansieringsløsning er ikke nødvendigvis det mest avancerede produkt. Det er den enkleste løsning, der sikrer, at der er penge nok på det rigtige sted på det rigtige tidspunkt, og som passer til dit liv.
Det billigste tilbud er ikke altid den billigste løsning
Lad os starte med den umiddelbare fristelse.
Hvis to forsikringer lover den samme dødsdækning, og den ene er billigere, hvorfor skulle nogen så vælge den dyre?
Nogle gange bør man ikke. En lavere præmie kan være netop det, der gør en løsning holdbar i det lange løb.
Problemet begynder, når sammenligningen stopper ved denne måneds pris.
En risikoforsikring dækker en afgrænset periode. For en ung og rask person kan den give en solid dækning for en overkommelig præmie. Derfor starter mange medlemmer der.
Forestil dig nu, at forsikringen udløber, når du bliver 60.
Du er stadig i live, hvilket er glædeligt. Men du er ældre, en ny forsikring vil sandsynligvis koste mere, og en diagnose, du har fået i mellemtiden, kan gøre det svært at få ny dækning.
Den billige forsikring gjorde sit arbejde. Planen omkring den gjorde ikke.
Det er ikke et argument mod risikoforsikring. Det er et argument mod at lade som om udløbsdatoen ikke findes.
Hvis en tidsbegrænset dækning er det, du har råd til i dag, så betragt den som en reel overgangsløsning. Beslut, hvad der skal være på plads, når den udløber: investeringer, en forsikring med længere dækning eller en anden godkendt finansieringskilde.
Detaljerne om risikoforsikring og livsforsikring med livsvarig dækning har betydning. Overgangen mellem dem har endnu større betydning.
Start fra den dag, pengene skal være til rådighed
Det nuværende europæiske minimumskrav til medlemsfinansiering er 200.000 € for kryopræservering af hele kroppen og 75.000 € for kryopræservering af kun hjernen.
Det er store beløb. Netop derfor kan en forsikring være nyttig: Den kan give den nødvendige dødsdækning, før du har nået at spare beløbet op kontant.
Alligevel er det ikke det samme at have nok formue på papiret som at have en finansieringsmetode, der reelt fungerer.
Et hus kan ikke hurtigt omsættes til betaling af en faktura. Det samme gælder aktier i et privat selskab, en arv, der endnu ikke er udbetalt, eller en investeringskonto, som ingen lovligt kan hæve fra med det samme.
Kryopræservering begynder under tidspres. Tomorrow.bio har brug for en aftalt måde at finansiere på, ikke blot en forventning om, at der en dag nok vil være penge nok i boet.
Det lyder indlysende. Men i praksis er det ofte her, planer med store værdier på papiret viser deres svagheder.
Nogle siger: ”Min familie ved, hvad jeg vil.” Andre siger: ”Der vil nok være penge nok i boet.” Begge udsagn kan være velmente.
Ingen af dem flytter penge.
Tomorrow.bios nuværende vejledning om finansiering accepterer ikke et testamente som alternativ finansieringsmetode. Forsinkelsen, mulige uenigheder og de umiddelbare udgifter gør den vej for usikker.
Andre løsninger kan vurderes fra sag til sag, men de skal sikre umiddelbar likviditet og opfylde de praktiske krav.
Det er den del, nogle ikke kan lide. De har aktiver nok, så hvorfor skal de så indrette dem på en bestemt måde?
Fordi proceduren ikke kan betales med formue, der kun findes på papiret. Det betales med penge, der reelt er til rådighed.
De øvrige muligheder er beskrevet under generelle finansieringsmetoder. Uanset hvilken vej du vælger, så stil først dette spørgsmål: Hvis jeg døde i morgen, kunne løsningen så udbetale pengene?
En plan er ikke færdig, fordi du er gået i gang
Et praktisk problem dukker op igen og igen.
Mange havde allerede truffet beslutningen. Nogle var blevet medlemmer. Alligevel følte de sig ikke færdige, fordi forsikringen eller den øvrige finansiering ikke var på plads.
Den følelse var berettiget.
Et medlemskab og en finansieringsmetode løser to forskellige opgaver. Medlemskabet etablerer den kontraktlige og operationelle relation. Finansieringen gør kryopræserveringen økonomisk gennemførlig.
Man kan sidde fast mellem de to af overraskende almindelige grunde.
Et forsikringsselskab stiller endnu et spørgsmål. En ansøgning bliver afvist. Et dokument mangler. Opgaven ryger ned i bunden af indbakken, hvor vigtige, men ikke akutte opgaver let bliver glemt.
Nogle medlemmer måtte igennem mere end en forsikringsansøgning, før de fandt en vej, der fungerede. Andre forstod princippet, men var stadig usikre på, hvad næste skridt var.
Pointen er ikke, at finansiering er håbløst kompliceret. Det er nærmest det modsatte.
Et enkelt uafklaret skridt kan gøre, at hele løsningen føles indviklet.
Få det skridt afklaret. Spørg Tomorrow.bio, hvad der mangler. Hvis et forsikringsselskab siger nej, så find ud af, om en anden vej er mulig. Lad ikke ét afslag få dig til at afvise alle andre muligheder.
Den praktiske fremgangsmåde er beskrevet under etablering af din finansieringsmetode. Det er mindre spændende end at vælge sin livsfilosofi, men det er den del, der gør en hensigt til en plan.
Ærligt talt nytter det ikke noget at have valgt den perfekte forsikring i teorien.
Den nyttige forsikring er den, der er udstedt, korrekt knyttet til finansieringsløsningen, har tilstrækkelig dækning og stadig er gyldig, når der er brug for den.
Dit finansielle liv vil forandre sig
En god plan som 28-årig kan være helt forkert som 58-årig.
Du kan flytte til et andet land. Du kan få børn, blive skilt, sælge en virksomhed, miste dit job, arve penge eller få en diagnose.
Minimumskravet til finansiering kan også ændre sig, når udgifter og procedurer ændrer sig. Tomorrow.bio offentliggør det aktuelle bindende minimum i sin finansieringspolitik.
Det betyder ikke, at man konstant skal ændre alt.
Finansiel planlægning kan blive en hobby, der skaber mere aktivitet end fremskridt. Det vil vi heller ikke.
Gennemgå løsningen, når noget væsentligt ændrer sig, og inden en tidsbegrænset forsikring nærmer sig sin udløbsdato. Lad ellers en velfungerende plan være, og lev dit liv.
Det afgørende er, om løsningen er økonomisk overkommelig.
En livsvarig forsikring kan give dækning resten af livet, men den er ikke smartere, hvis præmien får dig til at fortryde den hver måned eller ikke giver plads til et almindeligt liv.
Det samme gælder aggressiv opsparing. Kryopræservering skal beskytte muligheden for mere liv. Den bør ikke gøre dit nuværende liv til en økonomisk belastning.
For studerende og personer med lav indkomst er de ærlige muligheder gennemgået separat i medlemskab for studerende og personer med lav indkomst.
Der findes situationer, hvor ingen fuld finansieringsløsning er økonomisk overkommelig i dag. At påstå noget andet ville være sælgersnak snarere end nyttig vejledning.
Men ”jeg kan ikke finansiere det lige nu” er stadig mere nyttigt end ”jeg finder ud af det en dag”. Det første udsagn identificerer et reelt problem. Det andet gemmer det.
Hvilken finansieringsmetode er så bedst?
Er du ung, rask og stadig ved at opbygge kapital, kan en risikoforsikring være et fornuftigt sted at starte. Har du brug for livsvarig dækning og har råd til præmien, kan en livsforsikring med livsvarig dækning passe bedre.
Har du allerede tilstrækkelig likvid kapital, kan selvfinansiering eller en relevant juridisk ordning gøre en forsikring overflødig. Land, skat, familie og arveregler kan ændre svaret.
Tomorrow.bio kan forklare sine nuværende minimumskrav, godkendte finansieringsmuligheder og praktiske krav. En kvalificeret rådgiver bør vurdere det finansielle produkt og de lokale juridiske konsekvenser.
Foretag derefter en enkel test.
Kan pengene udbetales, hvis du dør snart? Findes der en troværdig plan, hvis du lever længere end forventet? Kan du fortsætte med at betale, uden at det forringer din hverdag nu?
Kan du ikke svare på et af disse spørgsmål, har du fundet svagheden.
Ret svagheden, før du søger efter noget mere sofistikeret. Det er også derfor, at familiens betaling ikke i sig selv er en fuld løsning, selv når alle er enige lige nu.
Når den bedste finansieringsløsning først er på plads, bør den ikke kræve megen opmærksomhed.
Du ved, hvad der finansierer indgrebet. Tomorrow.bio ved, hvordan pengene skal udbetales. Du ved, hvornår løsningen skal gennemgås. Så holder du op med at tænke på det.
Det er hele pointen.
Kort fortalt: Den bedste finansieringsmetode er den enkleste, der kan udbetale pengene i tide, forblive gyldig, så længe der er brug for den, og fortsat være økonomisk overkommelig. Vælg en løsning, der fungerer, gør den færdig, og gennemgå den, når dit liv ændrer sig.
Læs mere