Udtrykket »formueplanlægning for kryopræservering« dækker over to forskellige økonomiske spørgsmål. De bør løses hver for sig.
Det første er praktisk: at sikre, at beløbet til præserveringen hurtigt er til rådighed, når personen erklæres juridisk død.
Det andet er spekulativt: at bevare personlig formue efter den juridiske død, så personen eventuelt kan få adgang til den ved en senere genoplivning.
Det første kan håndteres med eksisterende forsikringsordninger og reglerne for dødsboer. Det andet afhænger af fremtidig lovgivning, regler om juridisk identitet og institutioner, som endnu ikke er etableret.
Denne artikel er oplysende og udgør ikke personlig økonomisk, skattemæssig eller juridisk rådgivning. Den rette løsning afhænger af land, bopæl, sundhed og familieforhold.
Sigt efter sikker udbetaling, ikke efter det højeste afkast
Tomorrow.bio oplyser i øjeblikket minimumspriser i Europa på EUR 200,000 for præservering af hele kroppen og EUR 75,000 for præservering af hjernen alene.
Medlemsgebyrer kommer i tillæg. Læs mere i afsnittet om kryopræserveringens omkostninger og medlemsgebyrer.
Finansieringsproblemet handler ikke kun om at opspare det pågældende beløb. Midlerne skal være til rådighed, likvide og kunne udbetales til den rette modtager, når præserveringen skal iværksættes.
En volatil portefølje, der på papiret er værd EUR 200,000, kan være mindre værd under et børskrak. Et bo kan være velhavende, samtidig med at kontiene er spærrede.
I den sammenhæng betyder sikkerhed for udbetaling ofte mere end at maksimere det forventede afkast.
En tidsbegrænset livsforsikring kan dække risikoen i de første år
En tidsbegrænset livsforsikring giver en fast forsikringssum ved dødsfald mod løbende præmiebetaling i en aftalt periode.
For yngre og raske medlemmer kan den dække et stort beløb til præservering, uden at de selv skal have hele beløbet stående på en opsparing.
Præmien afhænger af alder, sundhed, land, løbetid og forsikringsselskabets vurdering af risikoen. En annonceret startpris er ikke et tilbud, alle ansøgere kan få.
Den største svaghed er, at forsikringen kan udløbe. Hvis policen udløber, mens medlemmet stadig lever, kan finansieringen af præserveringen falde bort på et tidspunkt, hvor en ny forsikring er dyr.
En tidsbegrænset police kræver derfor en plan for tiden efter udløb: forlængelse, omlægning til en livsvarig ordning, opsparede likvide midler eller en anden accepteret finansieringsform.
Fordele og ulemper er beskrevet i afsnittet om tidsbegrænset og livsvarig forsikring.
Indsættelsen af begunstigede er lige så vigtig som beløbets størrelse
En police kan have tilstrækkelig dækning og alligevel svigte i praksis, hvis begunstigelsen, overdragelsen eller udbetalingsinstrukserne ikke er i overensstemmelse med præserveringskontrakterne.
Tomorrow.bios nuværende vejledning om finansiering bygger typisk på, at der indsættes en direkte begunstiget. Den konkrete udformning skal godkendes af forsikringsselskabet og være gyldig efter lovgivningen i det pågældende land.
Man skal ikke gå ud fra, at et testamente har forrang for en begunstigelse i en police. Forsikringsudbetalinger og boaktiver kan følge forskellige juridiske spor.
Bekræft ordningen skriftligt med forsikringsselskabet og Tomorrow.bio. Opbevar policenumre og kontaktoplysninger til skadeanmeldelse sammen med dine vigtige dokumenter.
En flytning til et andet land kan ændre finansieringsplanen
Europa har ikke en fælles lovgivning for forsikring, beskatning eller arv.
EIOPA's vejledning om forsikringsdistributionsdirektivet beskriver fælles regler for forbrugerbeskyttelse, men nationale kontrakt- og skatteregler gælder stadig.
Arv på tværs af landegrænser gør situationen yderligere kompleks. EU-vejledningen fastslår, at det som udgangspunkt er lovgivningen i det land, hvor personen sidst havde sit sædvanlige opholdssted, der gælder for boet, medmindre et gyldigt lovvalg finder anvendelse.
Danmark og Irland deltager ikke i EU's arveforordning. Schweiz og Storbritannien står også uden for den ordning.
Efter en flytning bør man sikre, at forsikringsselskabet fortsat kan administrere policen, at begunstigelsen stadig er gyldig, og at udbetalinger kan gennemføres på tværs af de relevante landegrænser.
Aktiver, der bruges som direkte finansiering, kræver en likviditetsplan
Nogle medlemmer finansierer med kontanter, investeringer, trusts eller andre aktiver i stedet for forsikring.
Det afgørende er, om midlerne er tilgængelige, før beredskabet iværksættes. Tomorrow.bios vejledning om alternativ finansiering kræver, at aktiverne er realiseret, og at pengene er overført, før det medicinske team udsendes.
Fast ejendom, aktier i private virksomheder og omtvistede aktiver i et dødsbo kan have stor værdi, men være svære at omsætte hurtigt i en nødsituation.
Hvis aktiver bruges som finansiering, bør det dokumenteres, hvem der kan sælge dem, hvilken konto der modtager provenuet, og hvad der sker ved uarbejdsdygtighed eller konflikt i familien.
En buffer over det nuværende minimumsbeløb kan dække prisændringer, valutabevægelser, transaktionsomkostninger og forsinkelser. Den rette margen kræver individuel rådgivning.
Reagér på hændelser, ikke kun på datoer i kalenderen
Et årligt tjek er nyttigt, men visse hændelser bør udløse en gennemgang med det samme.
- Flytning til et andet land eller ændring af skattemæssigt hjemsted
- Ægteskab, skilsmisse, fødsel eller dødsfald hos en begunstiget
- En alvorlig diagnose eller manglende mulighed for at tegne forsikring
- Omlægning eller udløb af policen eller manglende præmiebetaling
- En ændring i præserveringsprisen eller den valgte ordning
- En ny bank, forvalter, rådgiver eller finansieringskilde
Kontrollér, at kontaktoplysninger, policens status, dækningsbeløb og begunstigelsesklausulen stadig er i overensstemmelse med de gældende kontrakter.
Målet er ikke en fejlfri finansiel struktur på papiret. Målet er en struktur, der stadig fungerer i en presset og tidskritisk situation.
Hold kapital til patientpleje adskilt fra formue til genoplivning
Kapitalen, der er øremærket til PCF, er afsat til at finansiere præservering og løbende pleje af patienten. Den er ikke en investeringskonto, som skal udbetales efter en genoplivning.
Ønsker man derudover at bevare personlig formue, kræver det en særskilt juridisk ordning, for eksempel en trust eller en fond, hvis den er tilladt i den relevante jurisdiktion.
En sådan ordning rejser spørgsmål om skift af forvalter, gebyrer, skat, tidsbegrænsninger, inflation, investeringsrisiko og risikoen for, at fremtidig lovgivning ikke anerkender et krav fra den genoplivede person.
Grænseoverskridende dødsboer er allerede komplekse i dag. EU-vejledningen kan hjælpe med at fastslå den gældende lovgivning og dokumentere arveret, men den løser ikke de juridiske spørgsmål, der kan opstå efter århundreder i juridisk død.
Spørgsmålet behandles direkte under Kan formue bevares til brug efter genoplivning?
En robust plan er bevidst enkel
Den bygger på regulerede institutioner, skriftlige bekræftelser, tilstrækkelig dækning, klart angivne modtagere og dokumenter, som andre kan finde.
Den er ikke afhængig af, at en enkelt slægtning husker en samtale, at et enkelt aktiv kan sælges hurtigt, eller at en enkelt rådgiver er tilgængelig i årtier.
Den skelner også mellem tillid og dokumentation. Policeoversigter, bekræftelser af begunstigelse og aktuelle kontoudtog vejer tungere end mundtlige løfter.
Kort fortalt: Brug nutidens forsikringer eller aktiver til at finansiere kryopræservering på en sikker måde. Betragt formue til en eventuel fremtidig genoplivning som et særskilt og usikkert spørgsmål, som der ikke findes nogen garanteret løsning på.
Udforsk dette praktiske værktøj
Brug det interaktive værktøj til at udforske spørgsmålet i denne artikel.
Indlæser det interaktive værktøj...
Læs mere